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我国中小企业融资难的法律分析

我国中小企业融资难的法律分析  
张倩


      中小企业是我国国民经济的重要经济支柱。在其日益蓬勃发展之际,融资难已成为严重制约其发展壮大的主要障碍。探究这一问题产生的根源,无外乎以下三方面:    首先,从中小企业自身的角度来看,中小企业规模一般较小,自有资金有限,技术设备比较落后,产品科技含量较低,竞争力较差,企业效益不高,抗风险能力较差。其内部管理机制不健全,如财务管理制度不完善,财务报告的随意性大、缺乏真实性且透明度不高,使金融机构难以辨析其信用状况,从而大大减少了为其提供融资的机会。在人员管理方面,权责不分、管理混乱、人力资源不足、尤其缺乏优秀的专业人才。
其次,从中小企业间接融资的外部环境来看,近几年银行信贷投入向大城市、大行业、大型企业和上市公司集中,对中小企业则由“慎贷”逐渐转向“惧贷”。同时,由于中小企业取得银行贷款须提供抵押担保,在办理抵押担保时,环节过多、费用过高,大大影响中小企业的融资积极性。此外,随着银行商业化改革进程的加快,各行制定了较高的资金上存利
23  率,使资金向上集中。在授权接信制度下,贷款审批权向上集中。各国有商业银行的项目贷款审批权都集中在总行和省分行,流动资金贷款权限也逐级上收,各行县级支行基本没有贷款审批权。加之,各银行严格实行贷款责任追究制,缺乏激励机制,造成信贷人员向中小企业贷款的积极性不高。    最后,从中小企业直接融资的外部条件来看,由于中小企业与生俱来的“先天不足”,直接融资更是难上加难。目前,我国股票市场“门槛”过高,只有极少数符合严格条件的公司制中小企业才有资格获得公开上市的机会。创业版迟迟未能启动,创业型、风险投资型科技中小企业融资渠道受限。债券市场则处于停滞状态。由此可见,中小企业直接融资的条件尚不具备,时机尚不成熟,有赖于我国股票、债券市场降低“门槛”,放宽中小企业市场准入条件,尽快出台一系列相关扶持举措。

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Tags: 中小企业 融资

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银监会有关负责人表示,银监会将抓紧研究和推动小企业贷款风险分类、损失准备金计提、坏账核销以及资本充足率计算等方面的差别政策,为银行开展小企业贷款业务创造良好的监管政策环境。     银监会有关负责人表示,《意见》具体在贷款方式、抵押担保要求、风险控制、风险定价、还款方式、业绩考核以及问责制度等方面都对银行传统的信贷管理要求进行了突破,并根据小企业贷款业务特点提出了新的要求。如在贷款方式上,银行应主要以借款人经营活动所形成的现金流量和个人信用为基础来确定发放贷款,贷款应简化手续,减少审批环节,缩短审批时间,尽量实现贷款流程的标准化;在担保方式上,银行应在法律法规允许的范围内,探索在动产和权利上设置抵押或质押,采取灵活担保方式,增加担保物品种;在贷款利率上,可在法律允许范围内实行自主灵活定价。

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Tags: 银监会 小企业 贷款

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浅析金融债权的成因及对策

随着我国金融业对外开放步伐的加快和金融改革的不断深化,防范化解金融风险、规范金融机构行为已成为各金融机构的工作重点。因此,为进一步落实金融债权,各商业银行均加大了通过法律途径解决金融债权债务纠纷的力度。从我院受理的经济纠纷案件中,涉及金融机构借款合同纠纷,担保合同纠纷、票据纠纷、融资租赁合同纠纷、委托贷款纠纷、证券回购纠纷等一审金融纠纷案件来看,不仅案件数量居各类经济纠纷案件之首并逐年增多,且争议的标的额也越来越大。1998年,我院受理的一审金融纠纷案件26件,占一审经济纠纷案件的32%;1999年受理38件,占一审经济纠纷案件40%;2000年受理52件,占45%,2002年受理69件,且诉讼标的额在千万元以上的有15件。我们通过对金融机构债权债务案件的审理以及对金融机构目前债权情况的调查,尽管金融机构通过法律途径解决金融债权的案件胜诉率很高,但实际执行到位率却很低,金融机构不良贷款的余额仍然较大。我们认为造成这种状况的原因是多方面的,既有客观经济环境变化、企业经营管理不善、地方保护主义影响、法院执行力度不强等因素,还有银行内部在发放贷款和管理贷款中存在的管理不到位、制度不落实等原因。现就金融纠纷案件反映出来的问题及应采取的相应对策,谈一些粗浅的看法。      

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Tags: 金融 债权 成因 对策

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商业银行新增不良贷款的成因及防范措施

商业银行新增不良贷款的成因及防范措施    刘永全        商业银行的金融资产主要是贷款。贷款质量的优劣,不仅关系到商业银行自身的经营效益和生存发展,还关系到国家经济的发展和社会的稳定,更重要的是关系到整个国家乃至全球的金融安全。我国商业银行不良贷款,可分为新旧两部分,旧的不良贷款是指在计划经济时期形成的及有计划的商品经济时期政府为稳定经济指令银行发放贷款而形成的;新的不良贷款是指在金融体制改革后的市场经济中形成的。近几年,不良贷款正通过“债转股”、剥离给资产管理公司等办法化解,但旧的不良贷款未彻底解决,新的不良贷款却有增无减,潜伏巨大的金融风险。目前,不良贷款比例过高仍是商业银行运行中最突出的问题,不能不令人担忧。如何防范新增不良贷款以化解金融风险,是市场经济发展中亟待解决的问题,应引起政府的重视和社会的广泛关注。    

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Tags: 商业银行 不良贷款 成因

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“不良债权”受让人不能起诉银行

根据国家关于剥离"不良债权"的政策,各大银行按照合同法关于债权转让的规定,将"不良债权"剥离出来,转让给资产管理公司。资产管理公司根据国家关于处理"不良债权"的政策,按照合同法关于债权转让的规定,再将该"不良债权"以极低的对价转让(出卖)给受让人。近年来,各地均有一些"不良债权"的受让人,以种种借口起诉当初剥离"不良债权"的银行,要求人民法院判决银行承担赔偿责任。多数法院能够正确把握债权转让的本质,未被某些错误观点所误导,依法作出驳回原告起诉的正确判决,维护了当初剥离"不良债权"的银行(和广大存款人)的合法权益。但也有个别法院作出了错误判决,使"不良债权"受让人的目的得逞,使银行(和广大存款人)合法权益遭受重大损害。特撰本文,为审理此类案 件的法官提供参考。

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Tags: 债权 起诉

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